Ситуацию в стране с ОСАГО можно назвать почти критической. Страховщики в массовом порядке отказываются оформлять полисы с расширенным лимитом выплат, а очень многие водители вообще не покупают полисы, потому что попросту не видят в них смысла.
Водители не хотят покупать ОСАГО: дорого и незачем
«Бессмысленный и беспощадный полис ОСАГО» — такую фразу можно услышать от многих водителей России. Единичные случаи отказа от покупки полиса и раньше наблюдались в небольших городах, где нет камер фотовидеофиксации нарушений. Некоторым было проще платить штрафы, нежели покупать «бесполезную» страховку. Теперь нежелание приобретать ОСАГО становится массовым, и, вероятно, скоро произойдет критическая ситуация, когда от полиса могут начать повально отказываться все автомобилисты, полагают эксперты.
Только в 2017-м количество штрафов за езду без полиса увеличилось на 40%, сообщают «Известия». Если в 2015 году таковых было выписано 189 000, то уже в 2016-м — 1,9 млн, а в 2017-м — 2,8 млн. В РСА утверждают, что 3 млн водителей либо пользуются фальшивыми полисами, либо вообще их не покупают. По другим сведениям, таких водителей, как минимум, вдвое больше.
Что думают эксперты?
Выводы просты: люди перестали доверять ОСАГО. «Прежде всего, за последние несколько лет средняя стоимость страховки выросла более чем вдвое — это самый главный стимул отказа от ОСАГО. В то же время сама страховая услуга становится все хуже — речь идет о последних поправках, связанных с ограничением выплат наличными деньгами автомобилисту при наступлении страхового случая», — говорит автомобильный адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.
Автоэксперт Сергей Иванов, по сведениям портала «Auto Mail.ru», сообщает, что, когда накопится критическая масса отказов, произойдет кризис доверия ОСАГО, который порушит систему страхования по принципу домино: каждый первый начнет отказываться страховаться.
Ситуация на страховом рынке: страховщики считают денежки
Опасаясь мошенников, страховщики предлагают полисы ОСАГО с ограничением лимитов выплат. Водителям это неудобно, но они вынуждены соглашаться либо переходить на полисы КАСКО.
Стоимость автомобилей растет, и интерес водителей к программам ДГО (добровольного страхования ответственности) растет, но страховщики даже не пытаются предлагать таковые. Во всяком случае, крупные — «Ресо-гарантия», «Росгосстрах» и «Ренессанс» — такие полисы не оформляют. «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование» предлагают ДГО лишь тем, кто уже является клиентом и при этом оформил КАСКО. «Ингосстрах» готов повысить лимит лишь до 500 000 рублей при соблюдении вышеуказанных условий, а «АльфаСтрахование» — до 1,5 млн рублей, и то при условии, что водитель второй год покупает КАСКО и не получал страховую выплату.
Максимум, на что готовы идти остальные страховщики, это на оформление полиса с лимитом выплаты в 400 000 рублей по ущербу имуществу и в 500 000 рублей — по вреду здоровью. Даже если сложить обе суммы, на ремонт роскошного авто не хватит.
Что говорят эксперты
Гендиректор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников утверждает, что ДГО — невыгодная услуга. Ее можно предлагать безубыточным частникам или сотрудникам групп компаний, отдельным надежным клиентам, но точно не всем подряд. «Это добровольный вид — страховщики не будут заключать договоры, если не захотят. Сейчас в принципе почти невозможно застраховать гражданку, скажем, на 3 миллиона», — говорит Тюрников.
Основная причина отказов продавать полисы с расширенным спектром выплат проста: доплата за такой полис невелика, а убытки — весомые.
«Представьте, что сто страхователей принесут страховщику 1 миллион рублей, пять из них попадут в серьезные ДТП с выплатами около миллиона. 400 000 рублей покроет ОСАГО, оставшиеся 600 000 рублей — ДГО, а это в сумме уже 3 миллиона рублей, и у компании будет чистый убыток», — поясняет ведущий специалист Европейской Юридической Службы Орест Мацала.
Что происходит на рынке ОСАГО в целом
По подсчетам Национального рейтингового агентства (НРА), на рынке ОСАГО к концу 2018 года может остаться всего 50 страховщиков.
«ОСАГО остается самой проблемной частью рынка. Впервые с введения ОСАГО объем премий по этому виду сократился. Убыточность продолжает расти, введение натуральной формы возмещения ущерба не дало положительного эффекта. Судебные выплаты, по данным Российского Союза Автостраховщиков, достигли рекордных 37 миллиардов рублей. Резко увеличилось количество убыточных регионов, а за несколько оставшихся прибыльных усиливается конкурентная борьба. Отрицательный технический результат по ОСАГО повышает давление на финансовую устойчивость страховых компаний. Если тарифный коридор по ОСАГО не будет расширен в 2018 году, к концу года количество страховщиков, занимающихся этим видом, составит менее 50», — отмечается в аналитическом отчете НРА.
Сейчас страховщиков ОСАГО на рынке 59.
Чего ждать?
А мы напомним, что «спасать» ситуацию на рынке в РСА намерены просто: расширить границы тарифного коридора, чтобы в итоге страховщики могли сами устанавливать (и, разумеется, увеличивать) цены на полисы. В настоящее время вопрос находится под контролем Центробанка. В РСА утверждают, что водители согласны на это. А чтобы автомобилисты не отказывались от покупки полисов, планируется ввести более суровое наказание за отказ, повсюду устанавливать камеры, чтобы ни один водитель без полиса не смог избежать наказания.
Вину за ситуацию в РСА сваливают на мошенников: якобы именно они привели страховой рынок в упадок и «обеспечили» убытки. Тогда как вопрос намеренного сокращения выплат при ДТП остается за кадром, а ведь именно на почве отказов страховщиков выплачивать достойную компенсацию и расплодились автоюристы, многие из которых действительно обогащаются за счет страховщиков, но часть — просто помогают водителям получить полагающуюся им страховую выплату.
Роман Золотарёв
