Суды трех инстанций признали незаконной практику страховщиков, заменяющих исключения из страхового покрытия по КАСКО большими франшизами (в пределах 70—99% от страховой суммы).
На днях это решение отказался пересматривать Верховный Суд, как сообщает «Агентство страховых новостей АСН».
Причиной судебного разбирательства, в результате которого было вынесено окончательное решение, стал угон авто, принадлежащего юридическому лицу. Автомобиль был застрахован по КАСКО в страховой компании «Согласие». В период с 17 по 18 января 2014 года неустановленный злоумышленник похитил ключи от автомобиля, а затем и сам автомобиль, при этом в машине находилось свидетельство о регистрации авто.
По правилам КАСКО страховщика*, в случае хищения ТС, в котором находилось свидетельство о регистрации, применяется безусловная франшиза в размере 75% от страховой суммы. Соответственно, выплата была сделана с учетом этого условия, но страхователь не согласился с размером выплаты и обратился в суд.
В суде первой инстанции решение было вынесено в пользу страховщика. При апелляции решение было отменено, так как сообщалось, что франшиза ухудшает положение страхователя по сравнению с нормами закона, так как «так как закон предусматривает возможность отказа в выплате страхового возмещения страхователю только при наступлении страхового случая вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя». Позицию суда кассационной инстанции поддержал и Верховный Суд, отказав страховщику в пересмотре жалобы.
Отказы в выплате по угону авто из-за непредставления страхователем регистрационных документов или комплектов ключей признаны незаконными в постановлении Пленума Верховного Суда по добровольному страхованию. При попытке обойти эту проблему страховщики начали устанавливать большую франшизу, чтобы заменять исключения из покрытия в правилах страхования. А это по умолчанию освобождало их от выплат.
СПРАВКА
*Франшиза — размер ущерба, которую страховщик не компенсирует при наступлении страхового случая. Согласно законодательству, тарифы по КАСКО и соответствующие коэффициенты и программы выплат не регулируются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы с базовыми условиями страхования.
Покупая полис КАСКО с франшизой, можно сэкономить на его стоимости, однако при наступлении страхового случая в соответствии с указанными в договоре условиями, франшиза не будет выплачена, а будет вычитаться из суммы страхового возмещения.
Игорь Подольский
Верховный суд вынес правильное решение. Франшиза ни как не связана со степенью страхового риска. Оставление автомобиля с ключом зажигания или документами на нее внутри является обстоятельством, увеличивающим степень страхового риска. В анкету на страхование необходимо включить вопрос о том, предполагается ли хранение ключа и документов в авто в отсутствие ее владельца. Если предполагается, то необходимо увеличить страховой тариф соразмерно увеличению степени страхового риска. Тут нужно понимать, что закон не предусматривает ограничение размера франшизы, т.е стороны могут согласовать любое значение.